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什么是客群分析?车险客群分析的三个案例

    Time: 2020-09-09来源:福运通

接着上一期继续分析客群,今天我们来看看企业营运客车及货车保险客户群体。

企业营业车为由企业统一管理,规模较大的运输公司、物流公司、客运公司的车辆,由企业统一管理、规模较大。营业性质车辆包括营业货车、营业特种车、城市公交、省际大巴、旅游大巴、租赁车辆等。企业营业车影响风险的因素包括下述四项:

以车队管理来说,企业自有车辆通常风险较低,挂靠车辆风险相对较高;由于企业自有车辆统一管理,职场固定,通常有明确的制度,张贴于职场,且有职责的管理人员分工负责,风险一般可控;但其中有一类车辆属于挂靠经营(机动车辆挂靠经营,是指个人出资购买车辆,以客货运输企业为车主登记人户,并以其名义进行客货运输经营,由挂靠单位提供适于营运的法律条件,如客车经营线路、货车各种营运手续等,并收取相应的管理费或有偿服务费的经营方式),挂靠车辆在统一管理上受挂靠企业的管理水平、当地交通运输监管情况的影响较大。挂靠车辆与个人营业车辆风险状况基本相同;与企业营业车相比,在驾驶员的管理、配备等因素影响下,风险较大。

以驾驶员来说,30-45岁的驾驶员风险较低,但是30岁以下及45岁以上由于驾驶经验或精力的原因风险较高。挂靠车辆驾驶员与车辆车主的关系:如果驾驶员为车主本人或其亲属,风险较低,但如果驾驶员是车主的雇员,风险相应增大,并且雇员中外地雇员比本地雇员风险更大。驾驶员的以往年度出险记录,存在第三者责任险出险记录的驾驶员风险较高,有人伤案件记录的驾驶员风险最高;仅车损出险的驾驶员,反而可能存在驾驶经验的提升,因而风险有所降低。

以车辆类型及行驶路线来说,分为营运客车、营运货车、营运特种车。

(1)营运客车包括城市公交、城际大巴、旅游大巴、县际中巴等类型。除了旅游大巴之外,其他类型车辆线路固定,驾驶人员均经过上岗资格认定,风险相对较小。城市公交由于终日穿梭在车辆众多,路况繁荣的城区道路,乘客来往频繁,驾驶人员心情烦躁,易造成追尾、刮蹭等小型交通事故,此类风险频发,但案均赔款较小,因此风险较大;城际大巴、县际中巴路线固定,但易受自然因素影响,因雾雨雪影响,发生重大交通事故。旅游大巴行驶路线集中在各个旅游景区,其中自然景观处道路情况多变,相对于城际、县际大巴来讲,风险更大,更易发生大型恶性交通事故。

(2)营运货车包括5吨以下货车及吨位较大货车两大部分,其中5吨以下货车多见于搬家公司、市内运输等,行驶区域位于市内或郊县,发生小型交通事故概率较大,案均赔款小;较大吨位货车多从事长途运输,改装、加吨现象普遍,且行驶区域地形复杂多变,相对小型货车发生大型交通事故机率更大,事故损失程度也远远大于小型货车。

(3)营运特种车多用于建筑工地,及来往于料场及工地之间道路上,由于车体构造特殊,工地地面松软,易发生倾覆事故,造成车体本身损失及第三者的人身伤亡损失。

(4)但是营业性质车辆除了运输区域广、地形复杂等风险之外,就是一旦发生事故,对社会生活造成的影响也是其他使用性质车辆不能相提并论的,例如旅游大巴因为承载人数多,行驶路线复杂多变,容易发生恶性交通事故,造成人身伤亡、财产损失及恶劣社会影响,相比私家车,承保风险都大大增加。但是相较于个人营业性车辆,管理的规范性,业务的规模会使基于大数法则运营基础上的保险公司趋之若鹜。

以货物类型对营业类货车的影响来说:运输易燃易爆、化学类货物的车辆风险最大,易发生车毁人亡事故,且对周遭环境造成破坏性影响;运输土石等车辆由于货物密度大,不易掌控,易发生翻车事故,造成第三者的财产损失和人身伤亡;运输服装、纸张、蔬菜等货物相对风险较低。

此类群体投保偏好

(1)大型客运公司车辆,管理比较科学,懂得预留资金转嫁风险,因此承保险种较全面。同时由于企业有专人负责管理投保事宜,其对车辆保险费率、条款、赔付情况有相当的了解,因此转嫁自身风险,节省费用意识强,多选择投保大额第三者责任险、承运人责任险等险种。

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关键词:客群分析